Wyrok SN z dnia 28 lipca 2023 r., sygn. II CSKP 611/22

Wyeliminowanie ryzyka kursowego z umowy kredytu indeksowanego do waluty obcej i uzasadniającego powiązanie oprocentowania ze stawką LIBOR jest tak daleko idącym przekształceniem umowy, że należy ją uznać za umowę o odmiennej istocie i charakterze. Postanowienie uznane za abuzywne określa bowiem główne świadczenia stron i ma konieczny charakter z punktu widzenia konstrukcji umowy kredytu indeksowanego zaakceptowanego przez strony.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Grzegorz Misiurek (przewodniczący) ‎

SSN Paweł Grzegorczyk ‎

SSN Monika Koba (sprawozdawca)

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 28 lipca 2023 r. w Warszawie, ‎skargi kasacyjnej Banku spółki akcyjnej w W. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie ‎z 27 listopada 2019 r., V ACa 752/18, ‎w sprawie z powództwa O.Ż. i G.Ż. ‎przeciwko Bankowi spółce akcyjnej w W. ‎o zapłatę i ustalenie ewentualnie o ustalenie i zapłatę,

oddala skargę kasacyjną.

Uzasadnienie

Wyrokiem z 6 września 2018 r. Sąd Okręgowy w Warszawie oddalił powództwo O.Ż. i G.Ż. skierowane przeciwko Bankowi spółce akcyjnej w W. ( dalej: „Bank”) o ustalenie nieistnienia stosunku prawnego wynikającego z umowy o kredyt hipoteczny oraz zasądzenie kwoty 181 700, 24 zł ewentualnie ustalenie, że powodów nie wiążą postanowienia umowy o kredyt hipoteczny ( § 7 ust. 1, § 8 ust. 4, § 11 ust. 5, § 16 ust. 3) i zapłatę kwoty 66 299, 14 zł .

Sąd pierwszej instancji ustalił, że 28 września 2006 r. powodowie złożyli do Banku spółki akcyjnej ( dalej: „[…] Bank” lub „Bank”) wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego na zakup lokalu mieszkalnego, wnioskując o udzielenie kredytu w kwocie 322 120 zł, przy czym walutą kredytu miał być frank szwajcarski.

W § 7 umowy stwierdzono, że Bank udzielił kredytobiorcy, na jego wniosek, kredytu hipotecznego w kwocie określonej w § 1 ust. 2, waloryzowanego kursem kupna waluty CHF według tabeli kursowej […] Banku. Kwota kredytu wyrażona w CHF jest określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej […] Banku z dnia i godziny uruchomienia kredytu (transzy). Kredyt oprocentowany był według zmiennej stopy procentowej. Zmiana wysokości oprocentowania kredytu mogła nastąpić w przypadku zmiany stopy referencyjnej określonej dla danej waluty oraz zmiany parametrów finansowych rynku pieniężnego i kapitałowego w kraju, którego waluta jest podstawą waloryzacji (§ 10 ust. 2 umowy). Zgodnie z § 11 umowy kredytobiorcy zobowiązali się do spłaty kredytu wraz z odsetkami miesięcznie w ratach kapitałowo-odsetkowych w terminach i kwotach zawartych w harmonogramie spłat sporządzanym w CHF. W § 11 ust. 5 umowy wskazano, że raty kapitałowo-odsetkowe oraz raty odsetkowe spłacane są w złotych po uprzednim ich przeliczeniu wg kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej […] Banku obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14.50. Zgodnie z § 16 ust. 3 umowy z chwilą wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego od dnia wytoczenia powództwa o zapłatę wierzytelności Banku z tytułu umowy kredytowej, Bank dokonuje przeliczenia wierzytelności na złote po kursie sprzedaży CHF z tabeli kursowej […] Banku z dnia wystawienia bankowego tytułu egzekucyjnego lub wytoczenia powództwa.