Abuzywność klauzul umownych w kredytach waloryzowanych CHF - Wyrok SN z dnia 24 lipca 2024 r., sygn. II CSKP 1143/22

Klauzule walutowe w umowach kredytowych, przyznające bankowi możliwość jednostronnego ustalania kursu waluty indeksacji lub waloryzacji, są abuzywne, a ich zawarcie skutkuje nieważnością umowy kredytowej.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Monika Koba (przewodniczący)

‎SSN Karol Weitz (sprawozdawca)

SSN Marta Romańska

1. oddala skargę kasacyjną;

2. zasądza od powoda na rzecz pozwanej M.G. kwotę 8.100 zł (osiem tysięcy sto złotych) z odsetkami w wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie w spełnieniu świadczenia pieniężnego za czas po upływie tygodnia od dnia doręczenia powodowi odpisu niniejszego orzeczenia, tytułem kosztów postępowania kasacyjnego.

UZASADNIENIE

Pozwem z 4 lipca 2017 r. X. S.A. z siedzibą w W. wniósł ‎o zasądzenie od M.G., A. Sp. z o.o. we W. kwoty 392 683,39 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie.

Wyrokiem z 6 czerwca 2019 r. Sąd Okręgowy w Częstochowie oddalił powództwo.

Sąd ustalił, że pozwana M.G. 27 lutego 2009 r. złożyła wniosek ‎o udzielenie kredytu […] hipoteczny z przeznaczeniem na zakup lokalu mieszkalnego na rynku pierwotnym. Wniosek dotyczył kredytu w wysokości ‎400 000 zł, a walutę oznaczono jako CHF. Zawnioskowano o rozłożenie kredytu na 540 równych miesięcznych rat. Pozwana wskazała, że jej miesięczny dochód ‎z działalności gospodarczej wynosi 13 307 zł netto na jedną osobę. We wniosku wskazała także swoje istniejące zobowiązania kredytowe. Dnia 22 kwietnia 2009 r. B. S. A. z siedzibą w W. (obecnie powód) zawarł z M.G. umowę o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych […] waloryzowany kursem CHF. Bank udzielił pozwanej kredytu w wysokości 322 000 zł, jako walutę waloryzacji oznaczono CHF. W dniu 21 kwietnia 2009 r. przeliczona kwota kredytu według kursu kupna waluty z tabeli powodowego banku wynosiła 113 580,24 CHF. Wskazana kwota miała charakter informacyjny i nie stanowiła zobowiązania banku. Okres kredytowania ustalono na 540 miesięcznych równych rat. Kwota uruchamianego kredytu określona była na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej […] Banku z dnia i godziny uruchomienia kredytu. Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane przez pozwaną przeliczane były po kursie sprzedaży CHF według tabeli […] Banku obowiązującej w dacie spłaty. Zabezpieczeniem spłaty kredytu była m.in. hipoteka łączna kaucyjna do kwoty 483 000 zł ustanowiona na nieruchomości położonej ‎w C. przy ul. […] wraz z garażem, stanowiącej własność A. Sp. z o.o. we W. Spłata kredytu była realizowana do 2014 r. ‎W dniu 11 sierpnia 2014 r. powodowy bank wezwał pozwaną do zapłaty zaległych płatności na rachunku kredytu hipotecznego w kwocie 857,43 CHF w terminie 7 dni pod rygorem potraktowania wezwania jako wypowiedzenia umowy przez Bank ‎z 30-dniowym okresem wypowiedzenia. Całkowita kwota zadłużenia została oznaczona na kwotę 107 740,66 CHF. Wezwanie doręczono pozwanej 27 sierpnia 2014 r. Pismem z 14 listopada 2014 r. wezwano pozwaną do zapłaty kwoty 108 814,43 CHF. Pismem z 13 listopada 2014 r. wezwano A. Sp. z o.o. ‎z siedzibą we W. do zapłaty kwoty 108 814,43 CHF. Dnia 15 grudnia 2014 r. powodowy bank skierował do dłużnika hipotecznego pismo, w którym złożył oświadczenie o wypowiedzeniu umowy, określając zadłużenie na kwotę ‎109 155,81 CHF.