Wyrok SN z dnia 28 października 2022 r., sygn. II CSKP 910/22

Nie jest wystarczające wskazanie w umowie, że ryzyko związane z zmianą kursu waluty ponosi kredytobiorca oraz odebranie od niego oświadczenia o standardowej treści, że został poinformowany o ponoszeniu ryzyka wynikającego ze zmiany kursu waluty oraz przyjął do wiadomości i akceptuje to ryzyko. Wprowadzenie do umowy kredytowej zawieranej na wiele lat, na nabycie nieruchomości stanowiącej z reguły dorobek życia przeciętnego konsumenta, mechanizmu działania ryzyka kursowego, wymaga szczególnej staranności banku w zakresie wyraźnego wskazania zagrożeń wiążących się z oferowanym kredytem, tak by konsument miał pełne rozeznanie konsekwencji ekonomicznych zawieranej umowy.

Sąd Najwyższy w składzie:

SSN Grzegorz Misiurek (przewodniczący) ‎

SSN Władysław Pawlak (sprawozdawca) ‎

SSN Agnieszka Piotrowska

w sprawie z powództwa Banku S.A. w W. ‎przeciwko B. B. i M. B. ‎o zapłatę, ‎po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym w Izbie Cywilnej w dniu 28 października 2022 r., ‎skargi kasacyjnej powoda od wyroku Sądu Apelacyjnego w Krakowie ‎z dnia 30 lipca 2020 r., sygn. akt I ACa 99/19,

I. oddala skargę kasacyjną;

II. oddala wniosek pozwanych o zasądzenie kosztów postępowania kasacyjnego.

Uzasadnienie

Wyrokiem z dnia 24 lipca 2018 r. Sąd Okręgowy w Krakowie zasądził od pozwanych M. B. i B. B. solidarnie na rzecz Banku S.A. w W. (który jest następcą prawnym Banku S.A. w K.) kwotę 46 971,80 CHF z umownymi odsetkami w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP liczonymi od dnia 21 grudnia 2017 r. do dnia zapłaty, nie wyższymi niż dwukrotność ustawowych odsetek za opóźnienie oraz rozstrzygnął o kosztach procesu.

W uzasadnieniu Sąd pierwszej instancji ustalił, że w dniu 26 czerwca 2006 r. Bank w K. zawarł z pozwanymi umowę o kredyt hipoteczny w kwocie 121 674 CHF z przeznaczeniem na sfinansowanie kosztów zakupu działek położonych w B.. Stopa oprocentowania stanowiła sumę 6-miesięcznej stawki LIBOR dla CHF i marży banku (2,15%). Spłata kredytu miała być realizowana w okresie do 15 czerwca 2021 r. w równych miesięcznych ratach, obejmujących kapitał i odsetki, w złotych. W razie nieterminowej spłaty bank miał prawo do naliczania odsetek od zadłużenia przeterminowanego w wysokości 4-krotności stopy kredytu lombardowego NBP. W załączniku nr 7 do umowy kredytobiorcy oświadczyli, że jest im znane oraz wyjaśnione przez Bank ryzyko zmiany kursu waluty, w której zaciągnęli zobowiązanie i są świadomi ponoszenia tego ryzyka, zaś oświadczenie to zostało zilustrowane tabelą, w której pokazano wpływ kursu CHF na wysokość miesięcznej raty i zadłużenia.