Abuzywność klauzul przeliczeniowych w umowie kredytu indeksowanego jako podstawa jej nieważności i zwrotu świadczeń - Wyrok SN z dnia 6 grudnia 2024 r., sygn. II CSKP 827/23

Postanowienia umowy kredytu hipotecznego indeksowanego do waluty obcej, które umożliwiają bankowi jednostronne ustalanie kursu walutowego, są abuzywne, a ich eliminacja skutkuje nieważnością całej umowy i powstaniem obowiązku zwrotu nienależnie spełnionych świadczeń.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Beata Janiszewska (przewodniczący)

SSN Marcin Łochowski (sprawozdawca)

‎SSN Dariusz Pawłyszcze

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 6 grudnia 2024 r. w Warszawie ‎skargi kasacyjnej Banku spółki akcyjnej w W. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie ‎z 14 marca 2022 r., I ACa 335/19, ‎w sprawie z powództwa P. M. ‎przeciwko Bankowi spółce akcyjnej w W. ‎o zapłatę,

1. oddala skargę kasacyjną;

2. zasądza od Banku spółki akcyjnej w W. na rzecz P. M. 5400 (pięć tysięcy czterysta) złotych kosztów postępowania kasacyjnego.

Uzasadnienie

Wyrokiem z 14 marca 2022 r. Sąd Apelacyjny w Warszawie zmienił wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z 5 grudnia 2018 r. w ten sposób, że zasądził od Banku S.A. w W. na rzecz P. M. 118 696,18 zł i 43 442,69 franków szwajcarskich (CHF) z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 27 września 2018 r. do dnia zapłaty oraz 15 417 zł kosztów procesu, oddalił apelację w pozostałym zakresie oraz orzekł o kosztach postępowania apelacyjnego.

Sąd Apelacyjny oparł swoje rozstrzygnięcie na następujących ustaleniach faktycznych i rozważaniach prawnych, istotnych dla rozstrzygnięcia skargi kasacyjnej:

P. M. ubiegał się o kredyt mieszkaniowy w Banku 1 S.A., którego następcą prawnym jest obecnie Bank S.A. W dniu 25 października 2007 r. strony zawarły umowę o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych waloryzowany kursem CHF, której przedmiotem było udzielenie kredytu w kwocie 429 000 zł z przeznaczeniem na finansowanie zakupu na rynku wtórnym bliżej oznaczonej nieruchomości. Okres kredytowania został ustalony na 360 miesięcy, tj. od 25 października 2007 r. do 15 listopada 2037 r. Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec dnia 16 października 2007 r., według kursu kupna waluty z tabeli kursowej [...], wynosiła 197 859,97 CHF. Kwota ta została określona jako informacyjna i niestanowiąca zobowiązania banku. Jak przy tym zaznaczono, wartość kredytu wyrażona w walucie obcej w dniu uruchomienia kredytu mogła być różna od wskazanej. Kredytobiorca zobowiązał się do spłaty kapitału wraz z odsetkami miesięcznie w ratach kapitałowo-odsetkowych określonych w umowie, w terminach i kwotach zawartych w harmonogramie spłat. Harmonogram spłat kredytu stanowił integralną część umowy i był sporządzony w CHF. Raty kapitałowo-odsetkowe spłacane miały być w złotych po uprzednim ich przeliczeniu według kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej Banku 1 S.A., obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50.