Wyrok SN z dnia 13 kwietnia 2023 r., sygn. II CSKP 1228/22

Klauzule umowne dotyczące mechanizmu waloryzacji kredytu, w tym klauzule ryzyka walutowego oraz spreadów walutowych, oceniane są pod kątem abuzywności na chwilę zawarcia umowy, z uwzględnieniem ich jasności, przejrzystości i zrozumiałości dla konsumenta, a także sposobu, w jaki kształtują one mechanizm waloryzacji i wpływają na główne świadczenia stron umowy.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Ewa Stefańska (przewodniczący, sprawozdawca)

‎SSN Leszek Bosek

‎SSN Mirosław Sadowski

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 13 kwietnia 2023 r. w Warszawie,
‎skargi kasacyjnej Bank spółki akcyjnej w W.
‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie
‎z 28 października 2020 r., V ACa 416/20,
‎w sprawie z powództwa M. P. i G. P.
‎przeciwko Bank spółce akcyjnej w W.
‎o zapłatę,

1) oddala skargę kasacyjną;

2) zasądza od pozwanego na rzecz powodów 2700 zł (dwa tysiące siedemset złotych) tytułem zwrotu kosztów zastępstwa procesowego w postępowaniu kasacyjnym.

UZASADNIENIE

Sąd Okręgowy ustalił, że 8 marca 2007 r. powodowie zawarli z Bank1 S.A. (poprzednikiem prawnym Bank S.A.) umowę o kredyt hipoteczny dla osób fizycznych „[...]” waloryzowany kursem CHF, którego celem było refinansowanie kredytu hipotecznego udzielonego powodom na podstawie umowy z 15 czerwca 2005 r. przez B. S.A. Kwotę kredytu określono na 195 428 zł. Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec 26 lutego 2007 r. według kursu kupna waluty z tabeli kursowej Bank1 S.A. wynosiła 83 213,96 CHF. Kwota ta miała charakter informacyjny i nie stanowiła zobowiązania Banku. Ostatecznie kwota kredytu wyrażona w walucie CHF miała być określona na podstawie kursu kupna waluty CHF z tabeli kursowej Bank1 S.A. z dnia i godziny uruchomienia kredytu. Kredyt oprocentowany był według zmiennej stopy procentowej, która w dniu wydania decyzji kredytowej ustalona została jako stawka bazowa LIBOR 3M z 29 stycznia 2007 r., powiększona o marżę Banku w wysokości określonej w umowie kredytu. Kredytobiorcy zobowiązali się do spłaty kapitału wraz z odsetkami miesięcznie w ratach kapitałowo-odsetkowych określonych w § 1 ust. 5 umowy, w terminach i kwotach zawartych w harmonogramie spłat. Raty kapitałowo-odsetkowe miały być spłacane w złotych po uprzednim ich przeliczeniu według kursu sprzedaży z tabeli kursowej Banku obowiązującego na dzień spłaty z godz. 14:50. Zgodnie z § 29 ust. 1 umowy, kredytobiorcy oświadczyli, że zostali dokładnie zapoznani z warunkami udzielania kredytu złotowego waloryzowanego kursem waluty obcej i w pełni je akceptowali. Kredytobiorcy oświadczyli, iż są świadomi, że z kredytem waloryzowanym związane jest ryzyko kursowe, którego konsekwencje wynikające z niekorzystnych wahań kursu złotego wobec walut obcych mogą mieć wpływ na wzrost kosztów obsługi kredytu. Wypłata kredytu nastąpiła w dwóch transzach, tj. 22 marca 2007 r. w kwocie 181 000 zł (77 439,78 CHF) i 26 kwietnia 2007 r. w kwocie 14 428 zł (6 425,01 CHF). W okresie kredytowania oprocentowanie kredytu kształtowało się na poziomie od 0,44 % do 4,23 %.