Wyrok SN z dnia 11 czerwca 2024 r., sygn. II CSKP 1678/22

Postanowienia umowne dotyczące mechanizmu przeliczania kwoty kredytu i rat kredytu ze złotych na walutę obcą i odwrotnie, w kredytach indeksowanych do waluty obcej, stanowią jedną całościową klauzulę indeksacyjną. Klauzula ta określa główne świadczenia stron i podlega badaniu pod kątem abuzywności, jeżeli nie została sformułowana w sposób jednoznaczny. Przyznanie sobie przez Bank prawa do jednostronnego regulowania wysokości rat kredytu waloryzowanego kursem CHF jest sprzeczne z dobrymi obyczajami i rażąco narusza interes konsumenta.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Agnieszka Piotrowska (przewodniczący, sprawozdawca)

SSN Władysław Pawlak

‎SSN Dariusz Zawistowski

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 11 czerwca 2024 r. w Warszawie ‎skargi kasacyjnej Bank spółki akcyjnej w W. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Gdańsku ‎z 23 czerwca 2021 r., V ACa 573/20, ‎w sprawie z powództwa A.P. i A.P.1 przeciwko Bank spółce akcyjnej w W. ‎o zapłatę,

1) oddala skargę kasacyjną,

UZASADNIENIE

Wyrokiem z 7 sierpnia 2020 r. Sąd Okręgowy w Gdańsku zasądził od pozwanego Bank S.A w W. (dalej Bank) na rzecz powodów A. P. i A. P.1 kwotę 165 581,52 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 14 sierpnia 2018 r. do dnia zapłaty, oddalił powództwo w pozostałej części i orzekł o kosztach postępowania.

Sąd ustalił, że powodowie zamierzali wybudować dom mieszkalny, z własnych środków wznieśli tak zwany stan zerowy i potrzebowali około 500 000 zł na dokończenie inwestycji, w związku z czym zwrócili się do różnych banków z zapytaniem o ofertę kredytową. Zdecydowali się na ofertę Bank1 S.A. w W. (poprzednika prawnego pozwanego Banku), z którym zawarli 31 lipca 2008 r. umowę kredytu indeksowanego do franka szwajcarskiego na cele mieszkaniowe E. (dalej jako „umowa kredytu"). Na jej podstawie kredytodawca udzielił powodom kredytu w kwocie 500 000 zł waloryzowanego kursem franka szwajcarskiego (dalej CHF) na okres 300 miesięcy (§ 2 ust.1 umowy). Przytoczone w uzasadnieniu wyroku postanowienia umowne przewidywały, że kredyt zostanie wypłacony w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu kwoty kredytu na CHF przy zastosowaniu kursu kupna CHF zgodnie z Tabelą kursów walut obcych, obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu (§ 4 ust.1a umowy). Paragraf 9 ust. 2 umowy przewidywał, że spłata rat kapitałowo - odsetkowych dokonywana jest w złotych po uprzednim przeliczeniu rat wyrażonych we franku szwajcarskim na złote według kursu sprzedaży CHF zgodnie z Tabelą kursów walut obcych, obowiązującą w Banku w dniu spłaty. Kredyt został wypłacony powodom 11 sierpnia 2008 r. w kwocie 500 000 zł, wynoszącej po przeliczeniu uwzględniającym kurs kupna 1,9629 zł/ CHF kwotę 254 725,15 CHF, stanowiącą saldo kredytu. Powodowie przeznaczyli uzyskane środki na budowę domu i systematycznie spłacali raty kredytu. W okresie od września 2008 r. do marca 2018 r. powodowie zapłacili na rzecz kredytodawcy kwotę 379 405,95 zł z tytułu rat kapitałowo-odsetkowych i odsetek karnych.