Wyrok SN z dnia 9 września 2021 r., sygn. V CSKP 47/21

Małżonek zmarłego kredytobiorcy, którego kredyt był zabezpieczony polisą, sam nie może wytoczyć powództwa o zapłatę sumy ubezpieczonego kredytu na rzecz banku, musi najpierw uzyskać takie uprawnienie od instytucji finansowej w drodze cesji.

Sąd Najwyższy w składzie:

SSN Władysław Pawlak (przewodniczący)

SSN Paweł Grzegorczyk (sprawozdawca)

‎SSN Monika Koba

w sprawie z powództwa G. K. ‎przeciwko (…) Towarzystwu Ubezpieczeń (…) S.A. w S. o zapłatę, ‎po rozpoznaniu na rozprawie w Izbie Cywilnej w dniu 9 września 2021 r., ‎skargi kasacyjnej powódki od wyroku Sądu Okręgowego w W. z dnia 30 października 2018 r., sygn. akt II Ca (…),

1. oddala skargę kasacyjną;

2. odstępuje od obciążenia powódki kosztami postępowania kasacyjnego.

Uzasadnienie

Powódka G. K. domagała się pierwotnie zasądzenia na jej rzecz od pozwanej (...) Towarzystwa Ubezpieczeń (...) S.A. w S. kwoty 62 617,77 zł z ustawowymi odsetkami w związku z umową ubezpieczenia na życie. Pismem z dnia 12 czerwca 2017 r. powódka zmieniła żądanie pozwu, wnosząc o zasądzenie od pozwanej kwoty dochodzonej pozwem na rzecz (...) Bank S.A. Powódka wskazała na § 13 ust. 2 pkt 1 Warunków Ubezpieczenia na Życie Pożyczkobiorców (...) Bank S.A., z którego wynika, że uposażonym uprawnionym z tytułu świadczenia na wypadek zgonu ubezpieczonego jest w pierwszej kolejności ubezpieczający, tj. (...) Bank S.A., a dopiero później małżonek ubezpieczonego.

Sąd pierwszej instancji - Sąd Rejonowy ustalił, że w dniu 24 sierpnia 2012 r. G. K. i Z. K. zawarli umowę kredytu z (...) Bank S.A. (Bank). Na podstawie umowy Bank udzielił kredytobiorcom kredytu w wysokości 127 155,79 zł, który powódka z mężem zobowiązała się spłacić z odsetkami umownymi w 120 równych ratach. W § 5 pkt 3 umowy przewidziano, że na całkowity koszt kredytu składa się m.in. jednorazowa opłata z tytułu zwrotu kosztów ubezpieczenia na życie w wysokości 27 465,65 zł.

W tym samym dniu G. K. i Z. K. wyrazili zgodę na objęcie ich ochroną ubezpieczeniową w ramach umowy ubezpieczenia na życie pożyczkobiorców zawartej przez Bank z pozwaną. Jednocześnie powódka i jej mąż wyrazili zgodę, aby Bank - jako ubezpieczający w umowie ubezpieczenia na życie - wyznaczał uprawnionych do świadczenia z tytułu ich zgonu. Wyznaczyli też Bank jako uprawnionego do odbioru pozostałych świadczeń z tytułu ubezpieczenia. Powódka zaakceptowała również fakt, że świadczenia wypłacone przez ubezpieczyciela Bankowi zostaną przeznaczone na spłatę zadłużenia i oświadczyła, iż przed przystąpieniem do ubezpieczenia otrzymała tekst Warunków Ubezpieczenia na Życie Pożyczkobiorców (...) Bank S.A. (OWU), zapoznała się z nimi i zaakceptowała ich treść.