Wyrok SN z dnia 15 maja 2023 r., sygn. II CSKP 489/22

1. Wypowiedzenie umowy kredytowej przez bank może zawierać zastrzeżenie, iż jej skutek zależy od skorzystania z uprawnienia lub woli osoby wykonującej zobowiązanie, a zdarzenie zależne od zachowania strony może polegać na spełnieniu lub niespełnieniu świadczenia.

2. Art. 75c Prawa bankowego nie zawiera wymogu, aby wezwanie do zapłaty zaległych świadczeń z pouczeniem o możliwości złożenia wniosku o dokonanie restrukturyzacji zadłużenia oraz oświadczenie o wypowiedzeniu umowy stanowiły oddzielne czynności, dokonywane przez bank odrębnie. Jeżeli umowa łącząca strony nie stanowi inaczej, konstrukcja wypowiedzenia umowy kredytu w powiązaniu z wezwaniem do uregulowania zadłużenia i pouczenie o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia jest dopuszczalna.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Dariusz Zawistowski (przewodniczący, sprawozdawca) ‎

SSN Karol Weitz ‎

SSN Grzegorz Misiurek

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 15 maja 2023 r. w Warszawie, ‎skargi kasacyjnej pozwanej ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Gdańsku ‎z 26 listopada 2019 r., V ACa 501/19, ‎w sprawie z powództwa A. spółki akcyjnej w W. ‎przeciwko J.B. ‎o zapłatę,

oddala skargę kasacyjną.

Uzasadnienie

Pismem z dnia 24 sierpnia 2018 r. powód poinformował pozwaną o zaległości w spłacie należności z umowy o kredyt konsolidacyjny w wysokości 1108,38 zł. W piśmie z dnia 20 września 2018 r. powód wezwał pozwaną do zapłaty zaległości w wysokości 2217,06 zł. W pismach z dnia 24 sierpnia i 20 września 2018 r. powód poinformował pozwaną o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. W piśmie z dnia 15 października 2018 r. powód wezwał pozwaną do uregulowania zadłużenia w wysokości 2219, 56 zł i poinformował pozwaną, że nieuregulowanie zadłużenia może spowodować wypowiedzenie umowy. Pismem z dnia 15 listopada 2019 r. - zatytułowanym „Warunkowe wypowiedzenie Umowy o pożyczkę/ o kredyt konsolidacyjny” - powód wezwał pozwaną do dokonania w terminie 14 dni od otrzymania pisma, spłaty zaległości w wysokości 3341,13 zł oraz poinformował pozwaną o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Powód wskazał, że w przypadku nieskorzystania przez pozwaną z uprawnień przysługujących jej zgodnie z art. 75c ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (jedn. tekst: Dz. U. z 2022 r. poz. 2324 ze zm. – dalej: Prawo bankowe), wypowiada on umowę o kredyt konsolidacyjny, z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia. Przesyłka polecona zawierająca to pismo była awizowana na adres pozwanej, a w wyniku niepodjęcia go w terminie - zwrócona powodowi. Pismem z dnia 24 stycznia 2019 r. powód wezwał pozwaną do zapłaty wymagalnego zadłużenia w wysokości 85 032,46 zł. Pismo zostało awizowane na adres pozwanej, a w wyniku niepodjęcia go w terminie - zwrócone.