Wyrok SN z dnia 16 maja 2023 r., sygn. II CSKP 862/22

Uprawnienie banku do wypowiedzenia umowy może być uruchomione jedynie w przypadku, gdy kredytobiorca godzi w trwałość stosunku prawnego naruszając warunki umowy. Nie można zatem negować uprawnienia banku stwierdzającego zaległość w spłacie kredytu, której kredytobiorca, mimo wystosowanych do niego – tak jak to miało miejsce w okolicznościach sprawy – ponagleń nie reguluje, do ograniczenia ryzyka i zapewnienia zwrotu udostępnionego kapitału wraz z należnym wynagrodzeniem. Do tego celu zmierza warunkowe wypowiedzenie umowy przez skrócenie, w granicach dopuszczalnych ustawą, okresu do złożenia i doręczenia dłużnikowi oświadczenia o wypowiedzeniu umowy, a także niwelowanie problemów związanych ze skutecznym doręczaniem korespondencji oraz ograniczanie kosztów z tym związanych.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Monika Koba (przewodniczący, sprawozdawca) ‎

SSN Grzegorz Misiurek ‎

SSN Dariusz Zawistowski

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 16 maja 2023 r. w Warszawie, ‎skargi kasacyjnej R. H. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego we Wrocławiu ‎z 22 maja 2020 r., I ACa 134/20, ‎w sprawie z powództwa Bank spółki akcyjnej w W. ‎przeciwko R. H. ‎o zapłatę,

1) oddala skargę kasacyjną,

2) zasądza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 2700 (dwa tysiące siedemset) złotych tytułem zwrotu kosztów postępowania kasacyjnego,

3) przyznaje od Skarbu Państwa – S.A. we W. na rzecz adwokata L. K. kwotę 4050 (cztery tysiące pięćdziesiąt) złotych powiększoną o należny podatek od towarów i usług tytułem kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej skarżącemu z urzędu w postępowaniu kasacyjnym.

Uzasadnienie

Sąd pierwszej instancji ustalił między innymi, że 29 maja 2015 r. pomiędzy M. spółką akcyjną ( dalej: „M.”) a pozwanym doszło do zawarcia umowy o kredyt gotówkowy z dodatkową gotówką w kwocie 86 624, 20 zł. W wyniku połączenia A. z M. powód wszedł we wszystkie prawa i obowiązki podmiotu przejmowanego ( art. 492 § 1 pkt 1 k.s.h.). Zgodnie z umową pozwany był zobowiązany do spłaty pożyczki wraz z należnymi opłatami, prowizjami i odsetkami umownymi w 120 miesięcznych ratach kapitałowo – odsetkowych. W umowie zastrzeżono, że w przypadku braku płatności, po powstaniu wymagalnej zaległości Bankowi będzie przysługiwać uprawnienie do jej wypowiedzenia ( § 9 ust. 2). Bank miał prawo wypowiedzieć umowę z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia w razie utraty przez kredytobiorcę zdolności kredytowej albo niedotrzymania przez niego warunków udzielenia kredytu ( § 12).