Wyrok SN z dnia 27 kwietnia 2023 r., sygn. II CSKP 1016/22

1. Postanowienia umowy kredytu, które uprawniają bank do jednostronnego ustalenia kursów walut, pozostawiając mu pole do arbitralnego działania i obarczając kredytobiorcę nieprzewidywalnym ryzykiem, są uznawane za abuzywne.

2. Konsument ma prawo do zawarcia umowy zakładającej niskie koszty udostępnienia kapitału, pod warunkiem, że wyraźnie i jednoznacznie przejmie na siebie w pełnym zakresie ryzyko kursowe.

3. Sąd nie jest uprawniony do uzupełniania umowy treścią nieuzgodnioną przez strony, ustaloną z odwołaniem się do art. 41 prawa wekslowego lub art. 358 k.c., choćby zmierzała do wyrównania ich pozycji w stosunku prawnym.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Agnieszka Piotrowska (przewodniczący) ‎

SSN Marta Romańska (sprawozdawca) 

‎SSN Roman Trzaskowski

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 27 kwietnia 2023 r. w Warszawie, ‎skargi kasacyjnej Bank spółki akcyjnej w W. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie ‎z 22 października 2020 r., I ACa 702/19, ‎w sprawie z powództwa A.B. i T.B. ‎przeciwko Bank spółce akcyjnej w W. ‎o zapłatę,

1) oddala skargę kasacyjną;

2) zasądza od pozwanego na rzecz powodów kwotę 2.700 (dwa tysiące siedemset) zł tytułem kosztów postępowania kasacyjnego.

Uzasadnienie

Pozwany Bank Spółka Akcyjna w W. wniósł o oddalenie powództwa.

Wyrokiem z 9 maja 2019 r. Sąd Okręgowy w Warszawie zasądził od pozwanego na rzecz powodów solidarnie kwotę 76.440.05 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 30 grudnia 2016 r.

Sąd Okręgowy ustalił, że 9 czerwca 2006 r. powodowie złożyli wniosek na formularzu udostępnionym przez Bank1 Spółkę Akcyjną w W. (obecnie pozwany bank), o kredyt w kwocie 361.000 zł na zakup mieszkania. 14 lipca 2006 r. strony zawarły umowę o kredyt hipoteczny „[…]” w kwocie 361.000 zł, waloryzowany kursem franka szwajcarskiego (CHF) na 360 miesięcy. Kwotę 353.668 zł bank miał przekazać na rachunek powodów, zaś kwotę 7.332 zł przeznaczyć na pokrycie opłat kredytowych. Kwota kredytu wyrażona w walucie waloryzacji na koniec 27 czerwca 2006 r. według kursu kupna waluty z tabeli kursowej banku wyniosła 141.230,78 CHF. Oznaczono ją informacyjnie, zastrzegając, że nie stanowi zobowiązania banku. Kwota kredytu podlegała waloryzacji kursem kupna CHF według tabeli kursowej banku. Spłata kredytu następowała na podstawie zlecenia przelewu z rachunku bankowego w terminach i kwotach określonych w harmonogramie spłat, którego w chwili zawarcia umowy powodowie nie znali. Raty kapitałowo - odsetkowe spłacane były przez powodów w złotych po uprzednim ich przeliczeniu według kursu sprzedaży CHF z tabeli kursowej banku obowiązującego na dzień spłaty z godziny 14:50. Oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym na dzień zawarcia umowy wyniosło 2,75%, a w okresie ubezpieczenia kredytu było podwyższone do 3,75%. Kredyt został oprocentowany według zmiennej stopy procentowej.