Czy rzeczywiście kredyty z odsetkami płatnymi z góry mają niższe oprocentowanie

Jestem zainteresowana zaciągnięciem kredytu gotówkowego w wysokości 12 000 zł, ze spłatą w 12 ratach. Bank, w którym posiadam konto, zaproponował mi dwa rozwiązania. Pierwszy kredyt jest oprocentowany na poziomie 6,9% w skali roku (odsetki płatne z góry). Natomiast oprocentowanie drugiego to 14,5% w skali roku (odsetki doliczane do wartości spłacanego kapitału - raty kapitałowo-odsetkowe). W jednym i drugim wypadku bank pobiera (z góry) prowizję od udzielonego kredytu w wysokości 5% jego wartości. Na który kredyt powinnam się zdecydować?