Odpowiedzialność ubezpieczyciela

Odpowiedzialność ubezpieczyciela

Joanna Sobocińska

Odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń jest odpowiedzialnością cywilną – kontraktową. Sprowadza się do obowiązku wypłaty odszkodowania.

Zasady odpowiedzialności ubezpieczyciela

Zasadniczą rzeczą, jaką należy ustalić w celu stwierdzenia faktu, czy towarzystwo ubezpieczeniowe ponosi odpowiedzialność za powstałą szkodę w mieniu, czy też nie jest zobligowane do jej pokrycia, jest dokładne określenie bezpośredniej przyczyny jej powstania. Należy również ustalić, jak wynik tego stwierdzenia ma się do zapisów ogólnych warunków ubezpieczenia i ewentualnych wyłączeń wymienionych w polisie ubezpieczeniowej.

Definicję przyczyny bezpośredniej można sformułować następująco: jest to aktywna i skutecznie działająca przyczyna, uruchamiająca łańcuch zdarzeń wywołujących skutek (szkodę) bez udziału żadnej siły wywodzącej się i działającej aktywnie z innego źródła. Należy pamiętać, że jeżeli jednocześnie występuje wiele przyczyn towarzyszących powstaniu szkody, to przyczyną bezpośrednią jest przyczyna dominująca lub najsilniej wpływająca na wystąpienie szkody.

Żeby roszczenie zostało uznane, musi zostać stwierdzony bezpośredni związek między przyczyną szkody a szkodą, przy czym szkoda musi być bezpośrednim następstwem zadziałania przyczyny (zmaterializowania się ubezpieczającego ryzyka), natomiast nie musi wystąpić w bezpośrednim następstwie czasu po jej zadziałaniu. Taki sposób interpretacji pozwala uznawać roszczenia będące wynikiem całego łańcucha zdarzeń, z których każde jest naturalnym następstwem zdarzenia poprzedniego.