Nieważność umowy kredytowej z powodu niejasnych zasad spłaty - Wyrok SN z dnia 25 lipca 2024 r., sygn. II CSKP 1424/22

Umowa kredytu obowiązuje w wyrażonej w niej walucie tylko wówczas, gdy strony na etapie zawarcia umowy miały rzeczywistą możliwość zarówno wypłaty, jak i spłaty kredytu w tej walucie.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Dariusz Zawistowski (przewodniczący) 

‎SSN Marta Romańska ‎

SSN Monika Koba (sprawozdawca)

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 25 lipca 2024 r. w Warszawie ‎skargi kasacyjnej A. G. i A. G.1 ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Warszawie ‎z 6 listopada 2020 r., I ACa 261/19, ‎w sprawie z powództwa Bank spółki akcyjnej w W. ‎przeciwko A. G. i A. G.1 ‎o zapłatę,

uchyla zaskarżony wyrok i przekazuje sprawę Sądowi Apelacyjnemu w Warszawie do ponownego rozpoznania oraz rozstrzygnięcia o kosztach postępowania kasacyjnego.

Uzasadnienie

Wyrokiem z 26 stycznia 2018 r. Sąd Okręgowy w Warszawie zasądził ‎od pozwanych A.G. i A.G. 1. łącznie na rzecz powoda Bank spółki akcyjnej w W. ( dalej także jako „Bank”) kwotę 1 588 521,62 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od 18 marca 2016 r., a w pozostałym zakresie powództwo oddalił i orzekł o kosztach procesu.

Sąd pierwszej instancji ustalił między innymi, że pozwani są małżeństwem ‎i łączy ich ustrój wspólności majątkowej małżeńskiej. W 2007 r. złożyli u poprzednika prawnego pozwanego wniosek kredytowy dla klientów korzystających z usług Private Banking. Podali, że potrzebują środków w wysokości 520 000 CHF (1 160 000 zł) ‎na zakup domu z udziałem własnym wynoszącym 300 000 zł, do spłaty w okresie ‎20 lat. Bank przedstawił im ofertę kredytu złotówkowego i walutowego. Z uwagi ‎na to, że rata kredytu we frankach szwajcarskich była o kilka tysięcy niższa ‎niż w kredycie złotowym podjęli decyzję o zaciągnięciu kredytu w CHF. Zostali poinformowani o ryzyku kursowym i ryzyku stopy procentowej.

10 lipca 2007 r. poprzednik prawny powoda oraz pozwani zawarli umowę ‎o kredyt walutowy w kwocie 520 000 CHF na częściowe sfinansowanie zakupu nieruchomości, bez związku z działalnością gospodarczą. Uzgodniono, że zostanie on wykorzystany w formie przekazania środków w kwocie nie wyższej ‎niż 1 180 000 zł przeliczonej z CHF po kursie negocjowanym bezpośrednio ‎na rachunek sprzedającego, a ewentualna nadwyżka pozostała po dokonaniu płatności zostanie przekazana, po przeliczeniu z CHF po kursie negocjowanym, ‎na złotowy rachunek a ’vista kredytobiorców. Wysokość należnego Bankowi oprocentowania, miała być równa zmiennej stopie LIBOR dla depozytów jednomiesięcznych w CHF.