Opinia rzecznika generalnego Hogan przedstawiona w dniu 2 kwietnia 2020 r., sygn. C-84/19, C-222/19, C-252/19

OPINIA RZECZNIKA GENERALNEGO

GERARDA HOGANA

przedstawiona w dniu 2 kwietnia 2020 r. (1)

Sprawy połączone C84/19, C222/19 i C252/19

Profi Credit Polska S.A. z siedzibą w Bielsku-Białej

przeciwko

QJ

(wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Sąd Rejonowy Szczecin Prawobrzeże i Zachód w Szczecinie, Polska)

oraz

BW

przeciwko

DR (C222/19)

i

QL

przeciwko

CG (C252/19)

(wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Sąd Rejonowy w Opatowie, Polska)

Odesłanie prejudycjalne Ochrona konsumentów Umowy o kredyt dla konsumentów Dyrektywa 93/13/EWG Nieuczciwe warunki w umowach zawieranych z konsumentami Artykuł 1 ust. 2 Wyłączenia przewidziane warunkami umowy odzwierciedlającymi bezwzględnie obowiązujące przepisy ustawowe lub wykonawcze Krajowe przepisy określające maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu Artykuł 4 ust. 2 Zakres Zastosowanie wobec klauzul przewidujących opłaty pozaodsetkowe Obowiązek sporządzania warunków umownych wyrażonych prostym i zrozumiałym językiem Artykuł 3 ust. 1 Zgodność przepisów krajowych określających maksymalną wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu Dyrektywa 2008/48/WE Artykuł 3 lit. g) Zgodność przepisów krajowych dotyczących wyliczenia maksymalnej wysokości pozaodsetkowych kosztów kredytu z uwzględnieniem ogólnych wydatków instytucji kredytowej

1. Odesłania prejudycjalne ponownie dotyczą wykładni art. 1 ust. 2 i art. 4 ust. 2 dyrektywy Rady 93/13/EWG(2), jak również art. 3 lit. g) i art. 22 dyrektywy 2008/48/WE(3).

W odniesieniu do dyrektywy 93/13 istnieje już bogate orzecznictwo, zarówno Trybunału, jak i sądów krajowych. Chociaż ta dyrektywa usprawniła system ochrony konsumentów poprzez umożliwienie sądom stwierdzenia, iż warunki umowne sporządzone do powszechnego wykorzystania przez dostawcę lub producenta są nieuczciwe (a przez to bezskuteczne), to art. 4 ust. 2 tej dyrektywy przewiduje jednak dwa ważne wyjątki od tego systemu, a mianowicie sytuację, w której jakoby nieuczciwy warunek dotyczy określenia głównego przedmiotu umowy lub adekwatności ceny lub wynagrodzenia za towary i usługi. Zakres tych wyjątków leży u podstaw odesłań prejudycjalnych, a jedno z głównych pytań (w sprawie C84/19) dotyczy tego, czy opłaty inne niż odsetki uiszczane przez klienta banku w związku z umową o kredyt wchodzą w zakres któregokolwiek z tych wyjątków.