Ocena zdolności kredytowej firmy

Zdolność kredytowa

Większość banków ocenia zdolność kredytową przedsiębiorców w podobny, aczkolwiek nie jednolity sposób. Ogólnie wybór metody w większości przypadków uzależniony jest od rodzaju udzielanego kredytu, jego wielkości, charakteru kredytobiorcy (osoba prawna, fizyczna), okresu kredytowania, otoczenia gospodarczego.

Do standardowych metod oceny zdolności kredytowej zaliczyć można:

l

l

l

l

Zdolność kredytowa a ryzyko kredytowe

Ryzyko kredytowe można zdefiniować jako możliwość utraty części bądź całości udzielonego przez bank kredytu. Taka sytuacja ma miejsce wówczas, gdy kredytobiorca nie zwraca całości lub części pożyczonych środków bądź systematycznie opóźnia się z płaceniem rat kapitałowych odsetek. Ograniczenie ryzyka kredytowego to podstawowe zadanie departamentów kredytowych w bankach komercyjnych. Umiejętność identyfikacji zagrożeń, jakie mogą się pojawić po udzieleniu kredytu, jest trudna, aczkolwiek stosowanie określonych procedur zabezpieczających, a także znajomość ryzyk, jakie składają się na ryzyko kredytowe, pozwala minimalizować prawdopodobieństwo wystąpienia sytuacji ekstremalnych. Ryzyko kredytowe dla banku jest ryzykiem inwestycyjnym, ponieważ bank, udzielając kredytu, „niejako” inwestuje swoje środki w przedsięwzięcie, które ma przynieść mu z góry założony poziom zysku. W związku z tym, dokonując oceny inwestycji, należy rozpatrzyć wszystkie te zagrożenia, które się z nią wiążą.

Bardzo istotne jest, aby potencjalny kredytobiorca przed złożeniem wniosku kredytowego sam potrafił określić ryzyka, które mogą wpłynąć na ostateczny wynik procedury kredytowej.

Pierwszym ryzykiem jest ryzyko działalności gospodarczej. Obejmuje ono niepewność osiągnięcia przychodów i odpowiedniej marży z działalności operacyjnej, np. w wyniku zmian rynkowych lub zmian preferencji klientów. Umiejętność oszacowania tego ryzyka jest bardzo istotna, ponieważ stanowi podstawę właściwego funkcjonowania przedsiębiorstwa. Pomocne przy określeniu poziomu tego ryzyka są pewne czynniki, które obniżają bądź pogłębiają jego wysokość. Na obniżenie ryzyka działalności gospodarczej ma wpływ między innymi: