Polisa na życie z funduszem inwestycyjnym - oszczędzanie czy ochrona?

Ubezpieczenia na życie z funduszem inwestycyjnym powstały jako rozwinięcie polis na życie i dożycie, a więc łączących ubezpieczenie z oszczędzaniem. Spójrzmy jednak na nie jak na produkt typowo ochronny. Zaoszczędzi nam to wielu rozczarowań i nieporozumień.

Ubezpieczenie na życie jest nierozerwalnie związane z omawianymi polisami. Jeśli ktoś nie potrzebuje zabezpieczać najbliższych na wypadek swojej śmierci, nie powinien takiej polisy kupować, tylko pomyśleć o innych produktach finansowych. Jeśli jednak komuś ubezpieczenie na życie jest potrzebne, to zwykle zaczyna myśleć o polisie terminowej („autocasco na życie”) i o okresie, na jaki ma się ubezpieczyć. Im ten okres jest dłuższy, tym wyższa jest składka, bo ryzyko śmierci rośnie wraz z wiekiem ubezpieczonego. Właściwie co rok powinno płacić się coraz wyższą składkę, ale towarzystwo uśrednia ją na cały okres ubezpieczenia: początkowo płacimy więcej niż powinniśmy, a nadwyżka stanowi rezerwę na ostatnie lata trwania polisy, gdy płacimy mniej, niżby się należało. Niestety, w razie wcześniejszej rezygnacji z polisy ta nadpłata nie jest nam zwracana. Ponieważ nigdy nie wiemy, kiedy polisa przyda się najbardziej, a im jesteśmy starsi, tym większe prawdopodobieństwo, że nasi najbliżsi z niej skorzystają, to najrozsądniejszym wyjściem będzie polisa bezterminowa, a więc trwająca tak długo, jak długo chcemy opłacać składki. Można przypuszczać, że składka za taką polisę będzie wyższa niż np. za polisę 30-letnią, bo trzeba utworzyć jeszcze większą rezerwę finansową na późniejszy okres ubezpieczenia. Tak jest, ale na szczęście nie zawsze znajduje to odbicie w wysokości składki.