Brak statusu konsumenta przy kredycie na cele gospodarcze - Wyrok SN z dnia 6 września 2024 r., sygn. II CSKP 964/23

Status konsumenta nie przysługuje stronom umowy kredytowej, gdy umowa służy bezpośrednio działalności gospodarczej, nawet jeśli nie wszystkie działania były bezpośrednio profesjonalne. Ocena statusu konsumenta powinna być dokonywana z uwzględnieniem celu umowy w momencie jej zawierania.

Sąd Najwyższy w Izbie Cywilnej w składzie:

SSN Paweł Grzegorczyk (przewodniczący, sprawozdawca) ‎

SSN Władysław Pawlak ‎

SSN Agnieszka Piotrowska

po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym 6 września 2024 r. w Warszawie ‎skargi kasacyjnej W.K., L.K. i J.K. ‎od wyroku Sądu Apelacyjnego w Łodzi ‎z 30 marca 2021 r., I ACa 1248/19, ‎w sprawie z powództwa W.K., L.K. i J.K. ‎przeciwko syndykowi masy upadłości Banku spółki akcyjnej w W. ‎o zapłatę i ustalenie, ewentualnie o stwierdzenie nieważności umowy,

uchyla zaskarżony wyrok i przekazuje sprawę Sądowi Apelacyjnemu w Łodzi do ponownego rozpoznania, pozostawiając temu Sądowi rozstrzygnięcie o kosztach postępowania kasacyjnego.

Uzasadnienie

Powyższy wyrok został oparty na następujących ustaleniach faktycznych:

W dniu 13 marca 2008 r. powodowie zawarli z Bank S.A. w K. (poprzednikiem prawnym pozwanego) umowę o kredyt hipoteczny indeksowany ‎do CHF. Zgodnie z umową pozwana udzieliła kredytobiorcom kredytu w kwocie ‎683 726,94 zł indeksowanego kursem CHF. Kredytobiorcy oświadczyli, ‎że są świadomi ryzyka kursowego związanego ze zmianą kursu waluty indeksacji ‎w stosunku do złotego w całym okresie kredytowania i akceptują to ryzyko. Spłata kredytu miała nastąpić w 240 miesięcznych równych ratach kapitałowo – odsetkowych. Oprocentowanie było zmienne i w dniu sporządzenia umowy wynosiło 7,46% w stosunku rocznym, na co składała się suma obowiązującej stawki DBCHF ‎i stałej marży banku. Kredytobiorcy oświadczyli, że są świadomi ryzyka wynikającego ze zmiennego oprocentowania w całym okresie kredytowania i akceptują to ryzyko.

Zgodnie z umową całkowity koszt kredytu na dzień sporządzenia umowy wynosił 686 645,20 zł (bez uwzględnienia ryzyka kursowego). Ostateczna wysokość całkowitego kosztu kredytu uzależniona była od zmian poziomu oprocentowania kredytu w całym okresie kredytowania.