Opinia rzecznik generalnej Medina przedstawiona w dniu 12 stycznia 2023 r. SP i CI przeciwko Všeobecná úverová banka a.s., sygn. C-598/21

Wydanie tymczasowe

OPINIA RZECZNIK GENERALNEJ

LAILI MEDINY

przedstawiona w dniu 12 stycznia 2023 r.(1)

Sprawa C‑598/21

SP,

CI

przeciwko

Všeobecná úverová banka a.s.

[Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym złożony przez Krajský súd v Prešove (sąd okręgowy w Preszowie, Słowacja)]

(Wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym – Ochrona konsumentów – Karta praw podstawowych Unii Europejskiej – Artykuły 7, 38 i 47 – Dyrektywa 93/13/EWG – Artykuł 1 ust. 2 – Postanowienie o wcześniejszej wymagalności spłaty w umowie kredytu hipotecznego – Warunek umowy odzwierciedlający bezwzględnie obowiązujące przepisy ustawowe – Artykuł 3 ust. 1, art. 4 ust. 1 i art. 7 ust. 1 – Zabezpieczenie kredytu prawem zastawu na nieruchomości – Główne miejsce zamieszkania konsumenta – Wykonanie prawa zastawu w drodze sprzedaży na licytacji – Skuteczny środek sądowy – Nieuczciwe praktyki handlowe – Dyrektywa 2005/29WE – Łańcuch umów o kredyt przeznaczonych do spłaty istniejącego zadłużenia – Dyrektywa 2008/48/WE – Kredyt konsumencki – Zakres – Obejście – Określenie łącznej kwoty zadłużenia

 I. Wprowadzenie

1. Od czasu kryzysu finansowego prawo Unii zapewniło solidniejsze ramy ochrony konsumentów w dziedzinie kredytów zabezpieczonych na nieruchomości(2). Tymczasem Trybunał wypracował ważną linię orzecznictwa w zakresie ochrony proceduralnej konsumentów, która znalazła swoje odzwierciedlenie również w dziedzinie postępowania w sprawie zajęcia egzekucyjnego mieszkania. Orzecznictwo to odzwierciedla konstytucjonalizację prawa umów konsumenckich(3). Aktem prawa wtórnego pełniącym rolę „łącznika”(4) między prawem procesowym, prawem konsumenckim i Kartą praw podstawowych Unii Europejskiej (zwaną dalej „kartą”) jest dyrektywa 93/13/EWG(5).

W dziedzinie postępowania egzekucyjnego z nieruchomości, która jest miejscem zamieszkania konsumenta, w wyroku z dnia 10 września 2014 r., Kušionová (C‑34/13, EU:C:2014:2189 (zwanym dalej „wyrokiem Kušionová”) Trybunał zbadał zgodność prawa słowackiego dotyczącego pozasądowego postępowania egzekucyjnego z dyrektywą 93/13. Niniejszy wniosek o wydanie orzeczenia w trybie prejudycjalnym stanowi w istocie kontynuację tego wyroku. Sąd odsyłający zwraca się do Trybunału o dalsze zbadanie związku między postępowaniem egzekucyjnym, prawem konsumenckim i prawami podstawowymi zapisanymi w karcie.